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银行理财产品风险评级制度(银行理财的风险评级到底是咋回事)

随着居民理财意识的普及,越来越多的人喜欢去银行购买理财。我们经常会在银行营业大厅里听到理财经理与客户的如下对话:

——阿姨,这款理财风险是R1级,风险很低,预期收益也还好,很适合您购买!

——大叔,这款理财的风险是R4级,风险较高,虽然按您的风险评测是可以购买的,但我们还是建议您慎重考虑!

银行理财产品风险评级制度

以上这些银行理财经理的专业说法,往往会让客户们云里雾里,为什么购买理财之前银行要对我做风险承受能力评测?那些所谓的R1\R2\R3……之类的理财风险等级,又到底是怎么回事?现在让笔者为大家来做个普及:

理财产品风险等级与客户风险承受能力评测结果的对应关系

根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级,并可根据实际情况进一步细分。

根据上述规定,大部分银行将理财产品根据风险大小分为五个等级,分别与客户风险承受能力评测相对应:

R1级(低风险),对应客户风险承受能力为保守型;

R2级(中低风险),对应客户风险承受能力为谨慎型;

R3级(中等风险),对应客户风险承受能力为稳健型;

R4级(中高风险),对应客户风险承受能力为进取型;

R5级(高风险),对应客户风险承受能力为激进型。

一般认为,保守型的客户不接受投资本金的损失,而激进型的投资者愿意接受本金全部亏损的风险。

风险承受能力高的客户,可以购买同级或者低于对应风险等级的理财产品;反过来如果风险承受能力评测较低,那么不可以购买超过起对应风险等级的银行理财产品。举个例子,保守型客户就不能购买R2级以上风险的理财产品。

银行理财产品风险评级制度

理财产品风险等级与投资方向的对应关系

理财产品的风险等级,主要取决于所投资标的的风险程度,因此,实际上理财产品风险越低,也就意味着所投资的标的风险越低。结合投资市场和投资性质的不同,不同的评级有以下区别:

R1级理财的投资标的,主要是固收类,即投资国债、国债逆回购、存款等市场的比例不低于80%;

R2级理财,包括以上固收类的内容,增加了一些权益类的内容,属混合类,投向包括货币基金、保险资管、信托投资、高评级的企业债券、部分较低风险的非标债权等投资内容;

R3级理财,也是混合类,除了包括R2内容,增加了低评级企业债券、较高风险非标债权,还能够在一定比例的范围内投资股票、商品、外汇市场。

R4级理财,除了包括R3,还几乎可以投资所有非标债权、以及更大比例地投资于如股票、外汇、商品及其衍生品市场。

R5级理财,主要投向商品及金融衍生品类,不但投资标的和投资比例没有限制,还可以采用杠杆、分级等手段提高收益(相应提高亏损风险),是风险最高但也是收益最高的理财等级。

在银行的理财产品说明书中,都会对产品风险等级进行揭示,同时,会对这一风险等级所投向的市场进行说明。大家可以仔细阅读这些产品说明书,准确把握理财产品的风险。

银行理财产品风险评级制度

一些特殊规定

1、《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见(银监发〔2017〕6号)》规定,”只有面向高资产净值、私人银行和机构客户发行的银行理财产品,可投资于境内二级市场股票、未上市企业股权等权益类资产。“

因此,如果你不是银行的私人银行客户,但又有银行人员私下向你兜售未上市公司股权或者股票二级市场理财的话,可以肯定这个工作人员是在做”飞单“,你可以向银行负责人或者银监会举报。

2、《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(银监发[2013]8号)规定,“商业银行应向理财产品投资人充分披露投资非标准化债权资产情况,包括融资客户和项目名称、剩余融资期限、到期收益分配、交易结构等。理财产品存续期内所投资的非标准化债权资产发生变更或风险状况发生实质性变化的,应在5日内向投资人披露。”

在实际操作中,我们仍发现很多银行并未按照以上要求进行披露。因此,如果投资人因此而遭受损失,完全可以据此向银行索赔。

以上,是本人对理财产品风险等级的一些理解和说明。有些内容难免会有疏漏,欢迎读者批评指正。

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