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投资前合理配置家庭资产(家庭合理的资产配置)

在网上读到一篇文章,讲的是一个中年兄弟,辞职在家炒股,炒股的钱还有很大一部分是借来的。本来以为做价值投资,收益应该会稳步提升,结果赶上股市大跌,他仓位又比较重,结果从五十万亏到八万了。不敢告诉老婆,夜里睡不着,起来偷偷的哭。

我看了这个大哥的遭遇,一方面特别同情他,另一方面,我也好奇他在投资前到底有没有做好家庭资产配置。

不要小看了资产配置,没有做这步就去投资股市,犹如裸奔一样。

做好了家庭资产配置,面对市场的大起大落会多一分底气,能够从容面对损失。

2022年3月16日这天,我买的中银品质生活基金,由于出现了基金合同终止事由(根据《基金合同》约定连续60 个工作日出现基金份额持有人数量不满200人或者基金资产净值低于5000万元情形的,基金管理人应当终止《基金合同》),被清盘了。虽然第二天,大盘就开始止跌上涨,一连涨了三天,但很可惜,它没有熬过最后一个冬日。因为之前投资这只基金的收益不错,所以清盘前几天我还一直在小幅加仓,结果从浮亏变成实际损失了。教训啊,没有关注基金规模的教训!

这笔投资给我带来了损失,虽然有些不爽,但损失在风险承受范围内,没有对生活产生影响。这不得不说,还是家庭资产配置做的好的缘故。

如果大家报名收费的投资课,基本上第一课都会讲资产配置,可见这是多么重要的一个环节。这个环节并不能给我们带来直观的收益,但缺少了它,可能就会像上面那个兄弟一样,因为承受不了损失而深夜痛哭。

下面就给大家分享一下我在配置家庭资产方面的经验。

第一步 详细记录家庭开支

就是把家庭的各项开支,你能想到的,都记录下来。家庭成员越多,开支越复杂,越难记录清楚,所以要坚持记录一年左右。我个人认为,季节对消费的影响比较大,所以最好每月记录,再汇总成全年数据。

我自己的做法是,先把家庭支出分为几个大类:房产相关费用、交通设备相关费用、财产设备相关费用、日常费用开支和其他开支。

房产相关费用,就是和住房有关的支出,比如房租或房贷、水电燃气取暖物业费、每年房间修理修缮的费用、雇佣保洁人员的花销等等。

交通设备相关费用,就是和交通有关的支出、比如私家车的车辆保险和车船税、油费、维修费、通勤和出行的交通费停车费等。

财产设备相关费用,就是家用设备的相关支出、一般比较贵重的设备、可能会有保险费、维修费、小型的电器设备要考虑每年更新的需求、以及宽带网络的费用等。

日常费用开支,发生频率高,但比较零碎,尽可能记录完整,特别是大头的支出不要漏掉。比如家庭成员的保险费、孩子教育方面的支出、每个月给老人的钱、每个月请保姆的支出、看病体检等医疗支出、伙食费、外出用餐的费用、家里买衣服及日常用品等。

其他开支,比如旅游、人情往来、买奢侈品等,这部分开支,频率小,但金额可观,要详细记录。

我整理了一个家庭开支项目表格,大家可以参考:

投资前合理配置家庭资产(家庭合理的资产配置)

第二步 检视家庭开支,合理缩减或补充。

就是看看我们花的这些钱,有哪些是可以节省的,比如天天买奶茶,天天买零食,天天下馆子,天天买衣服,这些开支可以适当缩减,该省就省,开源节流才能增加财富;还有哪些是需要补充的,比如家庭保险是不是配置全了,能不能有效防控家庭的风险,如果根本就没买保险,或者保额还不够,那么需要补充这部分开支。

在这里特别强调一下配置保险的重要性。重疾险、医疗险、意外险,是家庭成员需要配置的保险。简单来说,重疾险可以在重疾确诊时一次性得到一笔赔付,医疗险可以报销大部分住院期间的医疗费用,意外险可以解决遇到意外时住院治疗的需要。这些都可以解决燃眉之急,特别是当我们的投资面临很大回撤但不幸又患了重疾需要用钱时,我们就不用割肉离场,继续坚持价值投资。

一般家庭收入的5%-10%用来配置保险。如果预算有限,应遵循家庭中收入最高的成员配置最高的保额,然后依次递减的方式。看上去好像是花了一大笔没什么用的钱,但是这笔钱可以提升家庭的风险承受能力,极大地起到稳定心态的作用,使我们在大起大落的市场中不至于乱了方寸。如果还有余力,可以考虑购买子女的教育保险、补充养老保险等。

现在很多微信公众号都有介绍保险,免费的学习资源很多,大家一定要充分利用啊!

第三步 计算家庭每年可支配收入,配置各类投资品种的比例。

家庭收入一般很好计算,就不举例了,用全年到手的收入减去开支,就是我们可以自由支配的部分。

在这里我自己计算时遇到了一个困惑,就是住房公积金算不算可支配收入。这部分钱全部在住房公积金账户里,说它不算收入吧,它确实是我的钱,说它算收入吧,它不能取出来,只有买房才用的上。最后我个人的做法是不能算,因为不买房就提不出来,买房的话即使取出来一下子也全用在房子上了,其实还是无法自由支配。

接下来说说在配置各类投资品种的比例。我个人目前使用的投资配置是:活期账户中保留三到六个月的日常开支用量,一般一至两万,可以放在余额宝或是零钱理财里吗,随取随用;可支配收入的10%-30%投资现金管理类的基金或理财产品,10%-30%投资固定收益类或债券类的产品,30%-60%投资权益类产品。供大家参考,根据自己的风险承受能力调整,而且要动态调整。

一般来说,年轻人,权益类产品配置比例可以定的高一些,组建了家庭后,为了降低风险,可以增加债券类固收类的配置比例,降低权益类配置比例,退休后,随着收入的下降和支出的增加,可以进一步降低权益类配置比例,增加现金类和固收类的配置比例。

不论配置什么,记得不能频繁操作,长期持有才能获得超额收益哦。

总之,投资本来是件好事,但如果资产配置做不好,就会变成压力。当股市大起大落时,可能会整日惶惶不安,恨不得盯着大盘看得脸都绿了,连正常生活和工作都没法维持,那我们投资的意义何在呢?相反,资产配置做得好,即使选股能力差一些,整体收益率低一些,也能够冷静的面对损失,不会盲目割肉,最终实现资产的保值增值。

希望大家都能取得不错的收益!

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