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风险发生的概率和大小(风险发生的几率)

人生起落是无常,是生命的真相

在保险中,这种无常可以用风险来描述,接下来用下面这张风险象限图展开分析,希望在选择保障型产品上能给朋友们提供参考。

风险发生的概率和大小(风险发生的几率)

风险象限图

第1象限是风险发生概率高但是损失很小的情况:

我们可以回想一下,在日常生活中有没有不小心刮伤手指、跌破膝盖、季节更替之间感冒等经常性发生的小意外,碰到这种情况一般都是买个创口贴、消毒液或者多喝开水,严重一点的感冒去药店买点药,几元或者最多一两百元就可以搞定。

像这种风险,需要买保险吗?

答案当然是不用的,因为我们完全可以自己承担,用风险管理的专业说法叫风险自留,自己来承担发生的损失。

第2象限是风险发生概率低同时损失也很小的情况:

最常见的就是一些急性病,比如阑尾炎、急性肺炎等,这类风险比第1象限发生的概率小了很多,造成的损失比第1象限也高了一些,至少上千起步,但是仍然还在家庭可承受范围之内。

这类风险需要买保险吗?

答案是非必须,能有更好。如果没有社保,可以准备一份两三百元的住院险。

第3象限是发生概率低但是是损失严重的情况:

例如重大疾病、重大意外等,这两个都有重大两字,说明会引起重大支出或者殃及生命了。严重车祸、飞机坠落、癌症、脑中风等,如果是家庭的经济支柱碰到意外伤亡,整个家庭的经济会马上会陷入中断,父母和子女的未来生活也得不到保障;一旦患上重大疾病,二三十万起步的治疗费用,离开医院后不一定能马上开始工作,康复和收入损失加起来50万起。

风险发生的概率和大小(风险发生的几率)

随着医疗技术的发展,重大疾病的治愈率也在不断提升,像甲状腺癌、乳腺癌治愈率都达到了90%以上,只是后期需要长期、持续的康复和休养,而且根据最近几年的理赔报告,恶性肿瘤的理赔比例占了80%以上,所以把癌症单独放到第4象限中来,列入高发且损失巨大的事件。

第4象限是发生概率高且损失也大的情况:

死亡,是每个人100%都会发生事情。准确来讲还有一件事情就是养老,每个人都会老,但并不是每个人都能活到老,所以养老是90%概率会发生的事情(养老待后期再单独详细讲解)。

死亡和每个人的责任有关,问简单的几个问题来说明这个象限的重要性。

简单的计算一下:

1、你有没有孩子?孩子几岁?大致每年花费多少?

假设答案:生活费+教育费共计 150万

2、父母是退休了还是工作中?需不需要赡养费,大致要赡养几年?

假设答案:1万/年*20年 20万

3、房子是一次性付款的还是分期付款的?分期的话还剩多少贷款余额?

假设答案:100万贷款

4、车子是一次性付款的还是分期付款的?分期的话还剩多少贷款余额?

假设答案:10万贷款

5、是否还有其他贷款或者债务用于创业或投资?

假设答案: 0元

这样粗略的算一下,需要280万的责任额,这些责任额都是家庭中必须支出的,对应过来就是需要拥有的寿险保障。

风险发生的概率和大小(风险发生的几率)

总结:

以上就是根据实际生活中会发生风险和产生的损失分析,对于个人或者家庭而言,根据风险来判断损失的大小和家庭承受的能力,最需要转嫁的风险肯定是第3和第4象限,这两个象限风险一旦发生对家庭来说都是灾难性的,无力承担的。而第1和第2象限可以是在行有余力的情况下一起准备。

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