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理财产品民间借贷(委托理财还是民间借贷)

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  • 在委托理财的情形下,如收款人不存在过错、故意或重大过失,本金亏损由出资人自行承担。

  • 在借贷的情形下,无论是否亏损,本金和收益都由收款人按约定支付给出资人。

区分民间委托理财和民间借贷关系,可以从以下特点入手。

民间借贷关系中,双方未约定资金的具体用途,收款人可以自由支配资金;出资人追求固定本息回报,例如约定“保证固定回报”,一方收取固定回报,另一方承担全部风险,出资人和收款人双方不存在投资经营、共担风险的理财性质,其法律关系会被法院认定为以委托理财为表现形式的借贷关系。

民间委托理财关系中,双方约定了资金的具体用途,如指定购买股票、基金、信托或其他理财产品等,收款人不得随意挪用;收款人一般“保证最低回报”,出资人和收款人双方会约定超出最低回报收益部分和亏损部分的分配方式。

理财产品民间借贷

小心高额回报陷阱

举个例子

【基本案情】原告曹甲与被告李四是同事关系。2014年10月初,被告李四就某基金产品的募集和劣后情况向公司同事做介绍。同年10月20日,原告曹甲向被告李四汇款20万元。李四收到众多同事和其他朋友的转款后,向案外人泛盈捷公司认购了定增3号基金份额910万元,签署了基金合同。李四在基金到期后,从泛盈捷公司获得了投资收益。2016年4月21日,李四通过其银行账户向曹甲汇款25.4万元,其中包含按27%收益率计算的5.4万元。后原告认为《基金清算报告》中载明的收益率为88.35%,被告应返还收益差额122700元[计算方式为200000元×(88.35%-27%)]。

被告李四辩称,双方之间并非委托合同关系,而是民间借贷关系。被告向原告介绍理财产品时已告知出资方将获得保证本金且年化收益率最低8%,最高15%的回报,被告到期还本,并按约定的收益率支付利息,符合民间借贷法律关系的性质,双方即没有口头约定是委托关系,也没有签订委托协议。

【裁判要旨】本案双方当事人争议的焦点是双方之间法律关系的性质问题,即双方之间是委托合同关系还是以委托理财为表现形式的民间借贷关系。根据双方提供的证据,应认定双方系委托理财关系。

首先,原告提供的微信聊天截屏显示,微信群中的发言内容为“泛华金融定向增发理财基金,50万起,期限1.5年,保本,年化收益率:保底8%,预期15%,到期还本付息”,“这个产品很好,大家可以考虑”,是对该定向产品的收益率的描述,而非被告李四所主张的其个人对原告的收益率承诺。

第二、反观李四的主张和举证,李四主张其对曹甲个人承诺“保本保底”,且主张仅告知原告曹甲要将款项用于购买组合型产品,而且实际将曹甲30%的款项用于购买了其他基金,但对其上述主张均未能提供证据予以证明。

再者,原告曹甲虽未与被告李四签订书面协议,但结合双方的同事关系,以及其他同事也曾基于同样的原因向李四汇款,可进一步佐证曹甲与李四之间形成的是委托关系。

综上,双方之间形成委托理财合同关系,该合同关系是双方当事人真实意思表示,不违反法律、行政法规强制性规定,合法有效。

《中华人民共和国合同法》第四百零四条规定:“受托人处理委托事务取得的财产,应当转交给委托人。”李四作为受托人应足额返还基金项下收益给委托人曹甲。关于收益金额问题,《基金清算报告》中载明的收益率为88.35%,故而被告应当将收益差额部分返还给原告。

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