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大额存款 理财产品区别(大额存款和结构性存款有什么区别)

大额存款和结构性存款,属于完全不同的两种存款类型。但有些新手由于对投资理财缺乏一个基本的概念,对大额存款和结构性存款之间的异同,以及跟普通存款之间的区别还分不太清。那么,投帅就尽量用浅显一些的方式来解释说明一下。

一、产品设计差别

大额存款,本质上就是存款金额比较大的普通定期存款。

一般大额存款的起步门槛在20万元,可以理解为由于投资者存的金额足够多,因此银行给了一个个优惠待遇。

所以大额存款的利率会比普通定期存款要高一些,业界通常的范围是比照基础利率上浮40%-55%。

比如5年期的大额存款,年化利率一般都会在4%以上。

结构性存款,产品设计上相当于一个普通存款加一个高风险投资,这个高风险投资通常就是挂钩标的物的期权。

为什么是期权?因为期权是单方面的权利,最大风险可控。

具体期权是什么,可以参加投帅之前的文章,老粉都知道投帅是期权专业毕业的哈。

这里就不详细展开了,大致上来说,结构性存款,是拿一部存款利息去做激进型投资,赚了就有高收益,亏了,问题也不大,毕竟还剩下一部分的利息给投资者,不会亏本也不至于颗粒无收。

大额存款 理财产品区别

二、风险类型的差异

大额存款属于本息固定型的产品,收益主要来自投资者的消费补偿,也就是资金的时间价值,更适合风险厌恶的保守型投资者。

结构性存款的收益预期通常会给出一个区间,比如2%-6%,本金的安全虽然是没问题的,但是收益部分还存在不确定性。

也就是说,除了消费补偿,结构性存款的收益,还有一部分是来自其承担的市场风险的;而且根据挂钩标的物的不同,不同结构性存款承担的具体风险也不同。

这就需要投资者有一定的风险承担意识,并且挂钩的投资产品有一定了解,更适合有经验、有判断能力、敢于承担风险来博取较高收益的稳健型投资者。

大额存款 理财产品区别

三、资金流动性差异

对资金的要求上,大额存款的门槛比较高,前面说了要20万起步,结构性存款则会相应的低一些,以前都是5万的门槛,现在好像说1万起步的也有了。

对流动性的要求上,按照“存款自愿、取款自由”的原则,大额存单非常确定是可以提前支取或部分提前支取的,虽然这样会损失一部分的利息收益。而结构性存款,由于银行之前大力发展表外业务,习惯拿结构性存款来当有本金保障的理财产品出售,这个就需要看清产品的协议条款,看看有没有关于提前支取限制的合同要求。

大额存款 理财产品区别

综上

大额存款和结构性存款,本质上来说都属于存款,都享受国家50万以内保赔付的行业要求,本金都是安全无风险的。

它们的主要差别就在于产品设计、资金门槛和风险差异,并没有绝对优劣之分。

投资理财,实际应该选哪个,还要看投资者自身的风险偏好和资金需求。


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