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不少粉丝告诉笔叔,当前市场上理财产品种类繁多,令人眼花缭乱。在进行投资的时候,往往非常苦恼到底该选择哪种产品。
这是事实,是一个普遍的现象,特别是对于那些有选择困难症、不懂投资的人来说,就更加纠结,难以选择。
毕竟投的是手里的真金白银,如果草草决策,很可能造成投资损失。
所以在投资之前,笔叔建议你们必须要做到不懂不做,不盲目跟风。
下面笔叔就通过对当前主流理财产品的特点、收益、风险等方面进行分析,看看各自的优劣,你们可以据此选出适合自己的理财方式。
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1、银行储蓄
银行储蓄是普通老百姓最熟悉的理财方式。
优点:安全可靠风险低,可以说是所有理财里面风险最低的,除非银行倒闭。
缺点:利息非常低,最高的三年期定期存款基准利率也仅为2.75%。
在具体的利率上面,城商行利率>股份制银行或非国有银行利率>五大国有银行利率。
建议:
1、想多赚些利息,可以选择小型城商行。2、将大资金分成许多不同期的小额定存,比如将100万分成多份,分别存1-5年不等的定存,这样的好处在于未来每隔1-2年都有定期存款到期。既能锁定收益率,又能保证流动性。
银行储蓄要限制在一定的额度内,储蓄过多并不能给家庭财富带来增值,反而会因为通货膨胀而贬值。
但是,为了家庭的日常消费和应对突发情况,仍然需要保证一定额度的存款,以便随时可用。
除了普通的活期、定期存款外,笔叔给大家推荐两种银行存钱利息更多的方式——大额存单、银行T+0理财产品。
大额存单,相当于存款中的VIP,高富帅、 白富美,一般20万起存,门槛因银行而异。
保本保息,不存在本金和收益损失风险,在到期之前可以转让,投资门槛比较高。
比如浦发银行针对不同起点的大额存单设置了不同的利率,起点越高、利率越高。
100万元起三年期利率为3.99%,上浮幅度为45%,50万元起五年期利率为4.18%。
银行t+0理财产品,又称开放式净值型产品,它的交易机制采用的是T+0,即工作日购买,当日就能起息。
支持大额买入和赎回。门槛高达5万元,少部分产品要10万元、20万甚至更高。
2、债券
债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。
优点:利息固定,风险较低,一般都会到期兑现。流动性较好,可在公开市场转让。
缺点:抵抗通胀能力较差,利率一般是约定好的,比如每年5%,如果通胀率为9%,那么债券实际上是贬值了的。
在收益率上,以最受投资者欢迎的国债为例,现在最新利率三年期为4.0%,5年期4.27%,比银行定存利率要高些。
在发行期内,到银行柜台或者手机银行里面购买即可。
国债比较火热,一下就卖光了,所以要提前准备。
3、股票
股票是企业发行的股权凭证,股票所有者拥有的是一份公司的所有权,没有期限,且无权要求公司赎回。
优点:拥有公司的所有权,流动性好,转让简单,长期收益率较高,通常来说,股市的长期收益率有10%出头。
缺点:风险性很高,价格不稳定,政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格。
就当前股市行情来看,指数喋喋不休,看不到何时见底,仍处于利空释放阶段。
不过以目前的点位,长线布局还是可以考虑,闲钱轻仓逢低买点优质蓝筹股。
如果不是股民,建议不要轻易进入股市,因为想在股市赚钱不简单,是小概率事件。
4、基金
基金是一种组合投资、专业管理、利益共享、风险共担的集合投资方式。
通过向投资者发行基金份额,将社会上的资金集中起来,交由专业的基金管理机构去投资于各种资产,实现保值增值。
通俗点来说,就是将大家的钱集中起来,交给专业的人来投资各种金融资产。
基金包括公募基金与私募基金两种类型,普通投资者能够投资的通常是公募基金。
公募基金就是你把钱交给基金公司,基金公司收取一些管理费用,找专门的基金经理来投资。
按照投资标的,基金可分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金,其风险依次增加。
相应的,预期收益率也依次增加。
货币基金的预期收益率在4%左右,基本没有风险;债券基金在7%-8%,风险较小;股票型基金波动幅度最大,年化收益率可正可负。但是长期平均收益在10%左右。
优点:操作简单,管理专业,期限灵活,选择多样,投资门槛低,100元就可以参与。
缺点:缺点不能一概而论,比如货币基金的缺点是收益低,股票基金的缺点是风险高,收益浮动,可能有亏损的风险。
建议当下开始定投沪深300或者中证500指数基金,定投日设置在每个月发工资的那天,到时候自动在绑定的银行卡里面扣款,不需要你手动设置。
5、银行理财
银行理财就是将钱交给银行,由银行去打理,投资于货币市场工具、债券等市场。
优点:风险较低,收益率比定期和活期都要高。
最新平均收益率为4.53%。受降准及流动性宽松影响,银行理财收益率大概率还是会继续下跌。
缺点:大部分投资起点5万元起,最近有多家银行相继将银行理财产品的门槛下调至1万元,不过下调的只是部分银行的部分产品的门槛。
如何买到合适的银行理财呢?
第一,要确保理财产品是银行自营的,而不是银行代销的保险公司或其它金融机构的产品。
要看购买全程有没有双录,正规的理财产品在销售的时候都需要录像录音的。
如果没有双录就说明不正规,有风险;
还记得要登录中国理财网,在鉴别真伪产品那里输入产品编号,查询真伪。
能查得到,说明就是合规的产品。查不到,那就有问题,很可能是“假的”。
第二,理财产品分为五个风险等级。
R1级风险很低,一般可以保本保收益。
R2级风险较低,是比较安全的非保本浮动类理财产品。
R3级以上就不能确保本金及收益了。
所以风险等级为一级和二级的理财产品一般可以放心购买,三级以上要谨慎。
风险等级:
6、信托
信托被很多投资者公认为是理财产品中的“高富帅”、“白富美”。
是委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特定目的,进行管理和处分的行为。
概括的说是:“受人之托,代人理财”。
优点:稳定性好,收益较高,收益在8%-15%之间。投资期限越长,收益率越高。
缺点:投资门槛高,目前不少信托的起投额都是100万,让很多投资者望而却步。
投资期限较长,一般都是两三年;此外,信托对投资者的专业性要求较高,很难判断投资项目的风险。
7、P2P
P2P是英文person-to-person的缩写,即个人对个人(伙伴对伙伴)。
投资者将钱交给P2P公司,公司将钱拿去放贷或者是投资,并承诺给予投资者固定的预期收益率。
优点:收益高,门槛低,期限灵活。
目前P2P的投资收益通常在8%-10%之间,起投额一般在百元起,投资期限一般有1个月、3个月、6个月、一年,期限灵活,以短期居多。
缺点:平台良莠不齐,合规性不好,实力不强的平台随时有倒闭和跑路的风险。
这类高收益产品要谨慎,不建议投资,如果要投,要选择排名前十的大平台轻仓闲钱投资。
8、黄金
优点:方便储藏和赠与,支付范围广,具有良好的保值和避险功能。
缺点:金价通常是随着通胀一起上升,很难大幅上涨,此外,黄金多了之后,储藏和保存也是个问题。
投资黄金的渠道有很多。
比如:
黄金ETF,是专门投资于黄金资产的基金,而黄金ETF联接基金,就是投资于黄金ETF的基金。
纸黄金,目前在银行最为常见,就是将黄金“证券化”,变成一种凭证,像早期的股票那样交易。
黄金T+D,被俗称为黄金准期货。带有杠杆性,可以递延交割,需要投资者有一定的风险承受能力。
实物黄金,投资或保值均可考虑,但注意购买和赎回都需要手续费和加工费。
黄金定投,类似于“基金定投”,每月固定扣款买黄金,到期可以卖出赚差价,有的还能提取实物金。
9、外汇
外汇投资是指投资者进行不同货币之间的兑换,以获取收益。
比如将人民币换成美元,如果美元升值或者人民币贬值,那么就可以获取相应的收益。
优点:双向交易,赚钱机会多。股票投资只有涨才能赚钱,而外汇可以买涨,也可以买跌,只要选对交易方向就能赚钱,全天24小时交易,玩的好可以很快赚钱。
缺点:波动大,风险大,杠杠高,影响因素较多,且不确定性强,对专业性要求较高,不建议普通投资者参与。
现在有很多外汇交易的骗局,让投资者损失惨重。
所谓的贸易公司、国外公司炒外汇的基本都是骗子。
他们通过后台操控,在专用的交易平台上数据造假,甚至假装做一个页面让你开户后可以看到自己的账户情况,把投资者蒙在鼓里。
10、期货
期货交易的不是实实在在的商品,而是以商品或者金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。
优点:交易是双向性的,既可以买多也可以卖空。杠杆较大,涨跌幅度大,可快速积累财富,也可快速破产。
缺点:风险高,市场变化多端,波动大,需要较高的专业性,不建议普通投资者操作。
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